À mesure que les cyberattaques et les infractions à la vie privée montent, les nations nordiques mènent le mouvement pour recalculer le fonctionnement des économies numériques dominantes.
Le changement mondial vers les paiements sans espèces – un quart de travail motivé par la vitesse, la commodité et l’innovation numérique – a pris un élan significatif au cours des dernières décennies. La pandémie covide-19 et la préférence des jeunes générations pour les transactions numériques ont conduit beaucoup à considérer une société sans espèces inévitable.
Cependant, les guerres récentes, les catastrophes naturelles et d’autres crises ont révélé des vulnérabilités dans les systèmes entièrement numériques. Cela a provoqué une réévaluation mondiale de l’importance de l’argent physique. De plus en plus, les gouvernements, les banques centrales et les technologues approuvent un modèle de paiement hybride qui combine les avantages des transactions numériques avec la résilience, la confidentialité et l’inclusivité offertes par l’argent physique.
Aucune région n’a adopté l’avenir sans espèces comme les nations nordiques. La Suède, en particulier, a développé une économie largement numérisée. La Suède et la Norvège ont la plus faible montagne de circulation du monde en tant que PIB, selon Riksbank de Suède. Actuellement, environ un dixième des achats en magasin en Suède sont effectués en espèces, contre environ la moitié de la zone euro.
Magnus Lageson, chef de produit chez Sweden’s Crunchfish Digital Cash, n’a pas utilisé d’argent depuis plus de 10 ans, a-t-il déclaré à Global Finance. «Les jeunes générations, comme mes enfants qui ont 17 et 19 ans, n’ont jamais utilisé d’argent en Suède – et c’est la même chose pour tout le monde dans leur génération», dit-il.
Récemment, cependant, les pays nordiques ont commencé à réévaluer leurs sociétés presque sans espèces. Une préoccupation immédiate est la guerre ukrainienne-Russie et la menace de la guerre hybride russe qui pourraient inclure des cyberattaques et des attaques sur les réseaux électriques et les infrastructures de télécommunications. Dans les situations où l’électricité est perdue, les systèmes de paiement numériques peuvent échouer.
En novembre dernier, le gouvernement suédois a distribué une brochure intitulée «En cas de crise ou de guerre» à tous les ménages. Cette brochure a conseillé aux Suédois de garder à portée de main «suffisamment d’argent pendant au moins une semaine, de préférence dans différentes dénominations».
La Norvège a également conseillé à ses citoyens de maintenir une offre en espèces physiques, car les systèmes de paiement numérique sont vulnérables aux cyberattaques de l’étranger. L’année dernière, une législation a été adoptée pour faciliter l’utilisation des Norvégiens de l’argent. La Finlande a également encouragé ses citoyens à préparer un «kit de maison d’urgence» qui devrait inclure une petite somme d’argent en cas de perturbations des systèmes de paiement.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles la Suède, la Norvège, la Finlande et d’autres nations peuvent vouloir conserver une option en espèces. Les transactions en espèces sont privées, tandis que les paiements numériques, en particulier dans un cadre de monnaie numérique de la banque centrale (CBDC), peuvent permettre la surveillance du gouvernement, telles que le suivi des habitudes et des emplacements d’achat.
De plus, les groupes marginalisés, y compris les individus à faible revenu, comptent toujours sur de l’argent pour leurs transactions quotidiennes. Tout le monde ne possède pas un smartphone ou n’a pas de carte bancaire.
La Nouvelle-Zélande retourne l’interrupteur
En février 2023, le cyclone Gabrielle a éliminé les systèmes de puissance et de télécommunications dans de vastes régions de la Nouvelle-Zélande. De nombreux distributeurs automatiques de billets et autres infrastructures de paiement électronique sont devenues sombres, laissant les gens incapables de payer des articles essentiels comme l’eau et la nourriture pendant des jours dans certaines régions.
L’impact du cyclone Gabrielle a souligné l’importance de la trésorerie en tant qu’option de paiement fiable pendant les urgences au niveau communautaire ou nationales, en tant que Karen Silk, gouverneur adjoint de la Reserve Bank of New Zealand (RBNZ), l’a déclaré Global Finance. Le pays met en scène un programme pilote visant à développer des espèces numériques pour les citoyens et les entreprises. Cela fonctionnerait de manière similaire à l’argent physique traditionnel.
L’Inde, préoccupée par sa population non bancarisée, a développé un système de paiement numérique hors ligne appelé UPI 123pay, qui permet aux utilisateurs d’effectuer des transactions sans connexion Internet active. Cependant, le système nécessite toujours au moins un téléphone.
Une étude publiée par la Banque centrale européenne (BCE) en décembre a révélé que la plupart des consommateurs de la région en euros envisagent toujours d’avoir de l’argent comme une option de paiement vitale. Ce sentiment a augmenté au cours des dernières années, passant de 60% en 2022 à 62% en 2024. Remarquablement, même chez les jeunes âgés de 18 à 24 ans, 55% considèrent l’option de payer en espèces au moins «assez importante».
«La marche vers une société sans espèces n’est pas inévitable», explique Jay Zagorsky, professeur à la Questrom School of Business de l’Université de Boston et auteur de The Power of Cash: Pourquoi utiliser du papier-monnaie est bon pour vous et la sociétédans une interview avec Global Finance. «Je pense qu’une fois que les gens comprennent que le papier-monnaie présente de nombreux avantages – de garantir la vie privée à la réduction du prix que les gens paient pour les protéger des catastrophes naturelles – Cash bénéficiera d’un rebond.»
Ignazio Angeloni, ancienne responsable de la BCE et boursière actuelle à l’Université Bocconi de Milan, exprime sa satisfaction à l’égard du respect renouvelé de l’argent. «J’ai toujours été convaincu que l’argent physique devrait faire partie d’un écosystème de paiement diversifié et robuste», dit-il. «Je suis heureux de voir qu’un nombre croissant de personnes et d’institutions partagent ce point de vue.»
«Seuls les personnes âgées utilisent encore de l’argent»
Tous les économistes, décideurs et banquiers centraux ne partagent pas l’optimisme de Zagorsky à propos de l’utilisation en espèces. Paul de Grauwe, professeur à la London School of Economics et ancien membre du Parlement fédéral de la Belgique, note: «L’utilisation de pièces de monnaie et de papier-monnaie diminue inexorablement. Seuls les personnes âgées utilisent toujours de l’argent. Je pense que cette tendance ne s’arrêtera pas.»
La commodité des paiements numériques ne peut pas être négligée. Par exemple, 29 stades de football professionnels sur 30 aux États-Unis sont devenus sans espèces. La durée croissante des lignes de concession a largement conduit cette décision. La gestion de l’argent – apporter des changements et compter les factures – ralentit le service, amenant de nombreux fans à renoncer à la nourriture et aux boissons plutôt qu’à attendre. En interdisant Cash, les stades ont créé un gagnant-gagnant pour les fans et les vendeurs.
En Amérique latine, les paiements numériques sont de plus en plus l’option préférée pour de nombreux consommateurs, en ligne et hors ligne, selon Tory Jackson, responsable du développement des entreprises et de la stratégie pour l’Amérique latine chez Galileo Financial Technologies. Les espèces ont représenté 57% du volume de paiement des consommateurs dans la région en 2022, y compris l’économie informelle, rapporte Payments and Commerce Market Intelligence (PCMI). Ce chiffre est depuis tombé à 37%.
Il existe un sentiment d’inévitabilité dominant concernant la transition vers les paiements numériques. Comme le dit Lageson de Crunchfish, «l’avenir est sans espèces; il n’y a pas de retour en arrière.»
Mais ce n’est peut-être pas si inévitable.
Les systèmes numériques sont-ils trop fragiles?
Les pays nordiques étaient des pionniers des paiements numériques, mais ils peuvent atteindre les limites d’une société sans espèces.
Vitalik Buterin, co-fondateur d’Ethereum, a récemment commenté: «[The] Les Nordiques reviennent à l’initiative de la société sans espèces parce que leur mise en œuvre centralisée du concept est trop fragile. L’argent s’avère nécessaire en tant que sauvegarde. »
Actuellement, les paiements numériques reposent sur trois jambes: l’électricité, les communications et les ordinateurs. Tous les trois doivent fonctionner tout le temps pour que les transactions numériques se produisent, souligne Zagorsky. Dans un système sans espèces, les adversaires peuvent perturber l’économie en ciblant l’une de ces jambes, que ce soit en attaquant le réseau électrique, en coupant des câbles téléphoniques ou en pirant des serveurs de système de paiement.
Une solution plus pratique que de nombreuses banques centrales préconisent est un système hybride: l’utilisation des transactions numériques comme option par défaut tout en maintenant les espèces en tant que système parallèle pour assurer la confidentialité, l’accessibilité et la planification de la contingence, explique Arina Wischnewsky, économiste et associée de recherche et d’enseignement à l’Université Trier en Allemagne.
«Une société complètement sans espèces a toujours été plus un idéal théorique qu’un objectif réaliste à court et à moyen terme», explique Wischnewsky. «L’idée d’abandonner complètement les espèces physiques est de plus en plus considérée comme à la fois risquée et exclusive, en particulier à la lumière des problèmes d’inclusion financière et de résilience à la crise.»
Les paiements numériques hors ligne sont-ils viables?
En avril, la Banque d’Angleterre (BOE) a publié un rapport évaluant la faisabilité de mettre en œuvre des fonctionnalités de paiement hors ligne pour une livre sterling numérique encore à créer. Cette option «pourrait fournir une résilience supplémentaire en cas de perturbation du réseau ou de panne des services de téléphonie, et de soutenir l’inclusion financière et certains cas d’utilisation des paiements, tels que le transport», a proposé la banque centrale. Plusieurs sociétés technologiques, dont Thales, Secretarium, Idemia sécurisent les transactions, les qualités de qualification et consultent Hyperion, ont soumis des prototypes à la BOE.
Dans la même veine, la BCE a émis une offre substantielle en 2024 pour que les sociétés fintech pour développer une euro numérique avec des capacités hors ligne.
Piero Cipollone, membre du conseil d’administration de la BCE, souligne l’importance de maintenir les options de paiement. “L’incapacité à utiliser des espèces physiques dans les transactions en ligne ou pour les paiements numériques au point de vente nous prive d’une option de paiement clé, réduisant la résilience, la concurrence, la souveraineté et, finalement, la liberté des consommateurs de choisir la façon de payer”, a-t-il déclaré dans un récent discours au Comité des affaires économiques et monétaires du Parlement européen.
La solution de trésorerie numérique projetée en Nouvelle-Zélande serait alimentée par Bluetooth, permettant les achats de magasin même lorsque le réseau électrique ou les tours sans fil échouent. Aujourd’hui, les Néo-Zélandais ne peuvent pas effectuer de paiements instantanés par voie électronique les uns aux autres «à moins qu’ils ne soient tous les deux avec la même banque», explique Silk.
Cependant, aucune de ces solutions n’a été mise en œuvre à grande échelle. Le projet BOE a démontré que si une livre numérique hors ligne pourrait être techniquement réalisable, il y a des questions sur «les défis de la sécurité, des performances et de l’expérience utilisateur qui doivent être explorés davantage» et en particulier les «défis de sécurité liés aux doubles dépenses et à la contrefaçon».
Keir Finlow-Bates, PDG et fondateur de la société de recherche et de développement Blockchain, a déclaré que les défis techniques de la trésorerie électronique hors ligne ne sont pas différents des années auxquelles les développeurs de crypto-monnaie. Dans un article de blog en 2024, il fait référence au problème de «double dépense». “Comment faire une construction numérique se comporter comme un objet physique afin qu’une seule personne puisse la posséder à la fois? C’est le problème de base lors de la conception et de la mise en œuvre de l’argent numérique hors ligne.”
Wischnewsky reconnaît que les transferts numériques privés hors ligne sont techniquement possibles et que de nombreux projets, y compris les CBDC hors ligne, sont prometteurs. Pourtant, «ces solutions ne sont pas encore matures, largement évolutives ou suffisamment sécurisées pour un déploiement complet dans un [national] Système de paiement. »
Les avantages pourraient cependant être alléchants. «Choisir de payer avec un« Euro numérique hors ligne »vous permettrait de maintenir un niveau de confidentialité proche de l’argent», écrit Maarten GA Daman, responsable de la protection des données de la BCE, dans un article sur le blog de la BCE. “Vous pouvez payer un ami pour votre part d’un dîner, et seul vous et votre ami connaissez les informations de paiement. Comment?
Non seulement l’option hors ligne pourrait apaiser les problèmes de confidentialité, mais il pourrait également garantir que les membres pauvres, âgés ou géographiquement isolés de la société ne soient pas encore désavantagés. Ce dernier groupe est particulièrement préoccupant pour le gouvernement chinois, dont le yuan numérique approche du déploiement complet.
«L’argent reste une composante intégrale des paiements des consommateurs, en particulier parmi la population rurale et semi-urbale de la Chine», a déclaré Kartik Challa, analyste principal des banques et des paiements chez GlobalData, à GlobalData Finance mondiale. «Les paiements hors ligne pourraient être un pont clé pour l’inclusivité dans une société sans espèces.»